El seguro insuficiente dejó a los propietarios expuestos

Nadie necesita que se le recuerde que estamos en medio de una crisis del costo de vida.

Con el precio de casi todo subiendo, estamos buscando formas de ahorrar donde podamos, desde la tienda semanal hasta los servicios públicos y quizás productos financieros en particular.

Un área en la que los propietarios de viviendas pueden sentirse tentados a tomar atajos es asegurar sus viviendas con una «baja reducción» del valor de sus viviendas bajo la suposición totalmente equivocada de que podrían ahorrar algo de efectivo en sus pólizas.

En el caso de que necesiten depender de esas pólizas, pueden encontrar que no tienen suficiente seguro, lo que los deja significativamente fuera de su bolsillo cuando se trata de reconstruir o reparar.

De hecho, es posible que más y más personas se hayan encontrado sin darse cuenta en un escenario de escasez de seguros últimamente, ya que el costo de la reconstrucción ha aumentado debido al aumento de los precios de la construcción.

Una escalada en la escasez de seguros

Un estudio del Banco Central sobre el seguro insuficiente publicado aquí en los últimos meses concluyó que su incidencia ha aumentado drásticamente en los últimos años.

La revisión encontró que su prevalencia ha aumentado de un promedio de 6,5 % de reclamos pagados que tenían seguro insuficiente en 2017 a 16,5 % en 2021.

El seguro insuficiente ocurre cuando la cantidad asegurada de la propiedad es menor que la cantidad que costaría reconstruir o reemplazar la propiedad.

En efecto, esto significa que si un asegurado no asegurado hace un reclamo, la compañía de seguros puede reducir la cantidad que debe pagar por el reclamo en proporción al monto del seguro que sufre el asegurado.

Esto también se aplica en el caso de trabajos de reconstrucción o reparación parciales.

Tomemos, por ejemplo, una casa con un costo de reconstrucción de 200 000 € que está asegurada por solo 100 000 €. Si hay daños parciales en la vivienda de 50.000 €, la compañía aseguradora sólo abonará el 50% de esa cantidad, que equivale a 25.000 €, quedando el tomador a cargo del resto del coste de la reparación.

El estudio del banco central mostró que para aquellos cuyos reclamos se redujeron debido a la falta de seguro, la reducción promedio en los pagos de reclamos fue de alrededor del 19% en 2021.

cuentas incorrectas

Una gran proporción de los casos de seguro insuficiente se debe simplemente a que las personas no calculan el costo de reconstruir adecuadamente sus hogares.

Según una encuesta realizada por Peopl.ie, un proveedor de seguros que trabaja en conjunto con cooperativas de ahorro y crédito, más del 40% de los hogares podrían estar utilizando un método de cálculo incorrecto.

«Muchos aseguran sus casas basándose en valoraciones incorrectas, ya sea el precio anterior o actual de la propiedad, el monto adeudado de la hipoteca o el costo del terreno en el que está construida la casa», explicó Paul Walsh, director ejecutivo de Peopl.ie. .

Agregó: «Parece que las personas pueden estar usando y combinando más de uno de estos valores. Todos estos enfoques son incorrectos y realmente no tienen ningún efecto sobre cuánto está asegurada su casa».

Hay calculadoras de costos de remodelación disponibles que brindan una guía precisa sobre la cantidad correcta para asegurar y tienen en cuenta los costos adicionales que no son evidentes de inmediato.

“Al calcular las tarifas base para la reconstrucción, es importante tener en cuenta que los costos se calculan en función de una situación de pérdida total”, dijo Jonathan Heher, director gerente de la correduría Insuremyhouse.ie.

Esto significa que el edificio quedó completamente destruido y debe ser demolido, el sitio despejado y la casa completamente reconstruida”.

El Sr. Alhohair también recomendó que las sumas aseguradas se revisen periódicamente para reflejar las modificaciones, mejoras o renovaciones que se hayan realizado.

Cuidado con el agujero Cuidado con el agujero

La investigación realizada por Peopl.ie indicó que los propietarios de viviendas irlandeses pueden dejar vacíos en su seguro de entre 4.000 y 35.000 euros, lo que los deja muy expuestos en caso de siniestro.

En algunas circunstancias, se ha encontrado que es incluso mayor.

«El mensaje más importante que queremos que la gente tome en cuenta es evitar confundir el valor de mercado de su casa con el costo de reconstruirla”, dijo el Sr. Walsh. «Entender este número importante podría significar que su casa no tiene suficiente seguro».

Admitió que el error se cometió fácilmente.

Por ejemplo, es posible que los propietarios no hayan revisado el valor de su propiedad en varios años, o que solo hayan utilizado un promedio de SCSI (Society of Chartered Surveyors) cuando compraron su propiedad y desde entonces no han actualizado su política para reflejar los cambios en costos de edificación y construcción en los años intermedios.

«Es imperativo que mantenga su política al tanto de los costos actuales de reconstrucción», dijo.

Urgencia añadida

De hecho, una revisión de los costos de reconstrucción se ha vuelto más urgente recientemente a la luz del entorno inflacionario, que está afectando al sector de la construcción en particular, afectando todo, desde los costos de materiales hasta los precios laborales.

Según SCSI, que produce un índice regular de costos de reconstrucción (además de proporcionar una calculadora de costos de reconstrucción), el costo promedio nacional de reconstruir una casa en Irlanda aumentó un poco más de una quinta parte en el año hasta septiembre pasado, cuando su última actualización fue publicado.

Mostró que el crecimiento en los costos de reconstrucción en el año osciló entre el 14 % en Dublín y el 26 % en el noroeste, con un aumento promedio nacional registrado en el 21 %.

Según estas cifras, el coste base mínimo para reconstruir una casa adosada de 3 dormitorios en Dublín es de 268.000 €, mientras que el coste base mínimo para reconstruir una casa similar en Waterford es de 225.000 €.

“Los costos de remodelación de una casa de 3 dormitorios, el tipo más común en el país, han aumentado de 42 000 € a 56 000 € según el lugar donde vivas”, señaló Kevin Brady, jefe de topógrafos profesionales del grupo SCSI.

Agregó: «Si bien estos aumentos son significativos, no necesariamente significan que las primas aumentarán drásticamente y los consumidores deben comparar precios cuando busquen una cobertura de seguro para su hogar».

Cathy Shannon, directora de seguros generales de Brokers Ireland, señaló que la mayoría de las aseguradoras tendrán una cláusula vinculada al índice incorporada en sus pólizas de seguro de hogar, lo que debería mitigar algunos de los efectos de la inflación.

«Esto significa que si hay un cambio en el costo de la reconstrucción, su capital asegurado aumentará automáticamente según el porcentaje estipulado en la póliza», explicó.

Sin embargo, advirtió que la vinculación al índice puede ser insuficiente en la actualidad en el contexto de altos niveles de inflación en la construcción.

También explicó que para que la correlación de índices funcione de manera efectiva, el valor de reconstrucción debe especificarse correctamente al comienzo de la política.

Carga también para las compañías de seguros

No es solo el cliente quien debe vigilar de cerca sus pólizas para asegurarse de que su cobertura sea adecuada.

Las compañías de seguros también tienen el deber de cuidar a sus clientes para garantizar que obtengan una cobertura adecuada.

El banco central, en su informe del año pasado, advirtió a las compañías de seguros que deben hacer más para alertar a los clientes sobre la posibilidad de que sus hogares no estén asegurados. De hecho, los propietarios de viviendas pueden haber comenzado a recibir cartas de sus compañías de seguros advirtiéndoles de los peligros del seguro insuficiente.

«Las empresas deben comunicarse con todos los clientes de seguros de hogar para determinar las consecuencias de no tener un seguro de hogar, las razones del mayor riesgo en la actualidad y cómo los asegurados pueden estimar mejor el valor de la ‘suma asegurada'», dijo el banco central.

«Algunas empresas han identificado de manera proactiva los riesgos para los consumidores y han tomado algunas medidas para ayudar a mitigar los riesgos de seguro insuficiente; sin embargo, todas las empresas deben tomar medidas para mitigar de manera efectiva los riesgos para el consumidor».

En el contexto del entorno inflacionario actual, esta tarea se hace cada vez más clara.