Me comuniqué con un corredor pero me negaron la cobertura tres veces porque tengo un trastorno de ansiedad generalizada y estuve hospitalizado durante un mes. He estado tomando antidepresivos y en terapia durante años, por lo que mi ansiedad está bajo control.
¿Es cierto que si tres proveedores le niegan la cobertura, no es necesario obtener protección hipotecaria? Si es así, ¿cómo saldaré mi hipoteca si muero prematuramente? Tengo 42.
Alicia, Condado de Dublín
Parece que ha explorado sus opciones y, según las denegaciones de cobertura que mencionó, puede solicitar una exención de cobertura de seguro de vida a su prestamista hipotecario. Lo que esto significa es que le está pidiendo al banco que le otorgue una hipoteca sin el requisito estándar de cobertura de vida.
El simple hecho de que se le niegue la cobertura no significa automáticamente que no sea necesario contratar protección hipotecaria: el requisito estándar para todos los préstamos hipotecarios es que exista un seguro de vida para liquidar la hipoteca en caso de fallecimiento. Como tal, si no puede cumplir con este requisito, deberá solicitar una exención y esta exención deberá ser evaluada por el banco.
Si bien la base para solicitar una exención es el rechazo de al menos dos proveedores de vida, corresponde al banco individual considerar si continúa pagando la hipoteca sin cobertura de seguro.
Es importante plantear esto a su prestamista hipotecario lo antes posible. Estas solicitudes se revisan caso por caso. No debe firmar contratos para la compra de ninguna propiedad sin obtener este consentimiento de exención.
En general, es muy importante disponer de un seguro de vida a la hora de aceptar tu hipoteca o saber cuál es tu situación en caso de denegación o aplazamiento. Le sugeriría que hable con su prestamista hipotecario y solicite una exención de seguro de vida junto con cartas de denegación. Si su prestamista actual no está contento con seguir adelante, solicite a otros prestamistas.
Si tu prestamista acepta la cesión y no tienes seguro de vida, en caso de fallecimiento durante la vigencia de tu hipoteca, tu hipoteca se liquidará con la venta de la vivienda.
El hecho de que reciba una denegación ahora no significa que no obtendrá cobertura en el futuro. También sería útil obtener asesoramiento de un corredor sobre si los proveedores han proporcionado un cronograma sobre cuándo se le podría considerar para la cobertura, si su condición permanece bajo control.
¿Puedo obtener una pequeña hipoteca? Foto: Getty
s Actualmente estoy alquilando por 1.200€ al mes, pero estoy viendo una casa que cuesta 350.000€. Ya tengo unos ahorros de 290.000€, gracias a la venta de un pequeño negocio y porque heredé algo de dinero de mi difunto padre. ¿El banco me dará una hipoteca de 60.000€?
He oído que a los prestamistas no les gusta otorgar hipotecas pequeñas por alguna razón.
Eamonn, Condado de Kildare
R: Sí, debería poder obtener una hipoteca de 60.000 €, pero no de todos los prestamistas.
Los principales bancos tienen una hipoteca mínima de 50.000 €, que cubrirá tus necesidades.
Sin embargo, algunos otros prestamistas, incluidos algunos prestamistas nuevos y prestamistas no bancarios, tienen una hipoteca mínima de 100.000 euros. Todos los prestamistas tienen un plazo mínimo de amortización de la hipoteca de cinco años.
Independientemente del monto de la hipoteca, los bancos seguirán suscribiendo su préstamo hipotecario basándose en los tres pilares de los préstamos hipotecarios: sus ingresos, el depósito y su fuente, y una evidencia clara de su capacidad de pago.
Aunque la hipoteca que usted propone sea relativamente baja, el banco deberá evaluar sus ingresos.
Te has dado cuenta de que has vendido tu negocio, así que ten en cuenta que aún necesitarás tener un ingreso sostenible para poder pedir prestado a cualquier nivel.
Su relación préstamo-valor (LTV) es muy sólida, según la hipoteca propuesta en comparación con el precio de compra esperado de la vivienda, lo cual es positivo para usted, ya que muchos prestamistas vinculan las tasas de interés según las relaciones LTV. Con una relación préstamo-valor inferior al 50%, debería estar en condiciones de conseguir una tasa favorable.
Según el alquiler que paga actualmente, definitivamente está demostrando que tiene capacidad para pagar una hipoteca de 60.000 €, por lo que todo está bien.
Es posible que desee asegurarse de que se aborden todos los impuestos que puedan aplicarse a su herencia o enajenación de su negocio y que los 290.000 € completos estén disponibles para comprar la propiedad.
Otra consideración para su presupuesto son los costos de transacción que deberá pagar para completar su compra, como el impuesto de timbre y los costos legales.
El impuesto de timbre es un porcentaje del precio de compra y los honorarios legales rondan los 3.000 €.
Esto puede afectar el nivel de su hipoteca si necesita utilizar ahorros para cubrir estos costos adicionales.
«Si no puedo obtener un seguro médico, ¿perderé mi oferta hipotecaria?»
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